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【行業(yè)動態(tài)】北京擔(dān)保業(yè)代償分析報告發(fā)布

發(fā)布時間：2022-10-11 08:51

近日，北京中小企業(yè)融資再擔(dān)保有限公司（以下簡稱“北京再擔(dān)?！保┌l(fā)布《北京市融資擔(dān)保行業(yè)代償分析報告》（以下簡稱《報告》）。《報告》顯示，2018年以來，有64％的代償戶數(shù)代償?shù)暮诵脑蛟谟诮?jīng)營問題。《報告》認(rèn)為，股東出資設(shè)立擔(dān)保機構(gòu)的初衷是否與準(zhǔn)公共產(chǎn)品定位相符，是一家擔(dān)保機構(gòu)是否能夠持續(xù)運營的根本因素和關(guān)鍵因素之一。

小項目代償率低于平均值

《報告》對代償項目授信金額按照500萬元（含）以下、500萬元（不含）-2000萬元（含）、2000萬元（不含）-5000萬元（含）、5000萬元以上四個區(qū)間進行統(tǒng)計。

《報告》顯示，2015年尤其2018年以來北京市主要擔(dān)保機構(gòu)基本一直處于代償高發(fā)時期。

從代償金額段分布情況看，2015-2017年代償項目分布相對較平均，但在2018年以后，單戶5000萬元以上的項目，代償金額占比從25％左右躍升至2018年的近40％，并在2019年、2020年達到高峰。從代償金額占比情況來看，500萬元以下小額項目始終占比較小。近年來，行業(yè)500萬元以下占比逐年提高，其代償金額占比卻處于更低的水平。

從代償率角度來看，500萬元以下業(yè)務(wù)的代償率也基本處于行業(yè)平均代償率水平以下。而反觀大額項目尤其是5000萬元以上的大額項目，歷史占比、代償率均高于平均水平。從這個角度看，小額分散不僅僅是政策要求；從風(fēng)險控制角度來看，小額分散也一定是擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)該努力調(diào)整的方向。

《報告》認(rèn)為，出現(xiàn)上述現(xiàn)象主要有三方面原因：一是，連帶責(zé)任人履約意愿和履約能力與融資額度呈負相關(guān)關(guān)系，融資額度小的項目，實際控制人配合擔(dān)保機構(gòu)處理問題的意愿較強，而融資額度大的項目，實控人的還款意愿已經(jīng)不是解決債項風(fēng)險的關(guān)鍵因素；二是，規(guī)模較大的企業(yè)，抵御突發(fā)狀況、市場波動的能力強于小企業(yè)，但小企業(yè)的優(yōu)勢在于經(jīng)營決策靈活，轉(zhuǎn)型成本和轉(zhuǎn)型難度小，在政策波動大的背景下反而風(fēng)險較小；三是，近年來，特別是新冠肺炎疫情出現(xiàn)以來，政府部門對小微企業(yè)融資支持的政策逐年加碼，融資環(huán)境趨好，而大中型企業(yè)高杠桿的運營模式不可持續(xù)。

64％代償戶源于經(jīng)營問題

北京再擔(dān)保基于3個主要因素12個細類因素對2018年以來代償補償項目的核心原因進行分析歸納。《報告》顯示，有64％的代償戶數(shù)代償?shù)暮诵脑驗榻?jīng)營因素，包括投資環(huán)節(jié)失敗、上下游合作問題、產(chǎn)品或服務(wù)問題。13％和18％的客戶出現(xiàn)代償?shù)脑騺碜怨芾韺右蛩嘏c外部環(huán)境因素。

對此，《報告》認(rèn)為，融資擔(dān)保公司對企業(yè)的基本面判斷，仍是重中之重。一是要關(guān)注企業(yè)實控人的個性及經(jīng)營風(fēng)格，一般來說實際控制人個性影響公司經(jīng)營策略，進而影響經(jīng)營指標(biāo)和財務(wù)指標(biāo)，實際控制人的性格和公司戰(zhàn)略是企業(yè)經(jīng)營情況的先驗；二是需要關(guān)注企業(yè)所在行業(yè)及上下游的景氣度、行業(yè)政策、行業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈中所處的地位以及企業(yè)在行業(yè)中所處地位、業(yè)務(wù)模式、上下游結(jié)算方式等；三是關(guān)注企業(yè)投資活動需要的資金投入量，重視資金來源及企業(yè)所述的資金來源的真實性、合理性；四是關(guān)注企業(yè)財務(wù)杠桿以及再融資能力，即考慮極端情況下企業(yè)變賣資產(chǎn)償債的能力。

而管理層因素中實控人家庭因素，違法犯罪因素以及外部環(huán)境沖擊因素一般集中在小規(guī)模的企業(yè)且很難提前做到預(yù)判。《報告》認(rèn)為融資擔(dān)保公司需要接受不是所有的風(fēng)險都可以被預(yù)判和預(yù)防的現(xiàn)實，進而對該部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險管理思維，采納小額分散的思想，合理利用國家融資擔(dān)保基金、各地再擔(dān)保及銀擔(dān)分險機制，提高業(yè)務(wù)覆蓋面同時實現(xiàn)風(fēng)險可控。

考核要符合擔(dān)保本質(zhì)

北京市是全國最早開始發(fā)展融資擔(dān)保行業(yè)的省市，回顧其發(fā)展歷程，擔(dān)保機構(gòu)的經(jīng)營管理也有一些問題值得分析和反思。

《報告》認(rèn)為，股東出資設(shè)立擔(dān)保機構(gòu)的初衷是否與準(zhǔn)公共產(chǎn)品定位相符是一家擔(dān)保機構(gòu)是否能夠持續(xù)運營的根本因素和關(guān)鍵因素之一。股東追求高利潤或高度服務(wù)于股東業(yè)務(wù)，將導(dǎo)致?lián)C構(gòu)的風(fēng)險管理較難遵循融資業(yè)務(wù)的基本邏輯，甚至出現(xiàn)違規(guī)操作問題。

股東對擔(dān)保公司的定位、利益訴求對于擔(dān)保機構(gòu)的可持續(xù)經(jīng)營有著關(guān)鍵性的影響，因此擔(dān)保機構(gòu)的經(jīng)營管理團隊也有責(zé)任讓股東認(rèn)識到擔(dān)保行業(yè)的政策要求和運行規(guī)律?！秷蟾妗分赋?，當(dāng)前大部分融資擔(dān)保公司股東單位對于擔(dān)保業(yè)務(wù)的理解越來越深刻，部分擔(dān)保機構(gòu)通過采取與股東一起調(diào)研行業(yè)情況、解讀行業(yè)政策、用好正反面案例等方式積極與股東開展溝通工作，應(yīng)該說大部分取得了一定效果。行業(yè)整體的盈利預(yù)期、不良率考核預(yù)期較以往有明顯進步。

控制風(fēng)險是擔(dān)保機構(gòu)開展業(yè)務(wù)永恒的前提，始終保持對風(fēng)險的敬畏心，始終注重對宏觀外部環(huán)境、機構(gòu)自身風(fēng)險管理能力進行認(rèn)真、謹(jǐn)慎的研判，是一家擔(dān)保機構(gòu)長久經(jīng)營的基礎(chǔ)?！秷蟾妗氛J(rèn)為，近年來，政府對擔(dān)保行業(yè)的政策要求逐步提高，擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險的不確定性越來越高，擔(dān)保費率逐步降低，擔(dān)保業(yè)務(wù)逐步小額分散化。這種變化需要擔(dān)保機構(gòu)對傳統(tǒng)的風(fēng)險控制策略有所調(diào)整，在經(jīng)營管理層面應(yīng)該更加注重業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、淘汰率、轉(zhuǎn)化率、擔(dān)保產(chǎn)品是否仍適應(yīng)市場需求以及項目管理方式是否存在問題。

同時，《報告》建議，融資擔(dān)保公司對于中基層的考核應(yīng)該結(jié)合擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展計劃和業(yè)務(wù)策略進行設(shè)定，兼具業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制兩個層面。對于中基層的考核要忍住發(fā)展業(yè)務(wù)忽視風(fēng)險的沖動，高績效指向的應(yīng)該是風(fēng)險可控的業(yè)務(wù)而不是賺錢的業(yè)務(wù)，如何將風(fēng)險可控的業(yè)務(wù)做出利潤需要靠產(chǎn)品、科技賦能來解決，而不能讓中基層業(yè)務(wù)人員解決；對于不良的容忍度，大額和小額項目應(yīng)該有所區(qū)別，因為小額項目數(shù)量多，出險原因更不可控，風(fēng)控成本、風(fēng)險管理的邊際效應(yīng)遠小于大額項目。

來源：中國銀行保險報